Điểm tín dụng CIC là gì?

Điểm tín dụng CIC là chỉ số đánh giá độ uy tín của khách hàng trong lịch sử vay vốn ở các ngân hàng hay tổ chức tài chính. Điểm tín dụng của mỗi cá nhân được đánh giá và ghi nhận tại Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (gọi tắt là CIC), đơn vị này trực thuộc quản lý của Ngân hàng Nhà nước. Điểm tín dụng càng cao thì khả năng được chấp nhận khoản vay cao hơn. Ngược lại, điểm tín dụng thấp thì khách hàng khó có thể tiếp cận được khoản vay.

Điểm tín dụng CIC là chỉ số đánh giá độ uy tín của khách hàng trong lịch sử vay vốn (Nguồn: Internet)

Các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng CIC

Quy tắc đánh giá điểm tín dụng sẽ dựa trên những quy chuẩn của CIC để đánh giá. Có 5 yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng CIC, bao gồm:

- Lịch sử thanh toán các khoản nợ (35%)

Đây là yếu tố quan trọng chiếm tỷ lệ 35% trong các yếu tố đánh giá điểm tín dụng. Lịch sử thanh toán nợ phản ánh quá trình trả nợ các khoản vay có đúng hạn hay không, bao gồm các khoản vay trước đó đã hoàn tất và những khoản đang trả. Vì vậy, trong quá trình đi vay ở bất cứ ngân hàng hay công ty tài chính nào, việc trả nợ đúng hạn là điều rất quan trọng. Lịch sử thanh toán nợ tốt sẽ giúp điểm tín dụng được cải thiện, tạo lợi thế trong quá trình xét duyệt các khoản vay trong tương lai.

- Khoản nợ tín dụng tính đến thời điểm đi vay (30%)

Các khoản nợ tín dụng biểu thị tổng số nợ và tỷ lệ nợ tín dụng từ tất cả các khoản vay khách hàng đang phải trả ở thời điểm hiện tại. Con số này phải duy trì ở mức trung bình thì hồ sơ vay vốn của khách hàng mới được thuận lợi thông qua.

- Thời gian mở tài khoản tín dụng (15%)

Thời gian này được tính từ lúc mở tài khoản tín dụng đến thời điểm hiện tại. Thời gian duy trì hoạt động của tài khoản tín dụng càng lâu thì càng được ngân hàng đánh giá cao. Bởi vì, đây là yếu tố giúp ngân hàng phân tích lịch sử tín dụng chi tiết và cụ thể nhất.

- Loại tín dụng (10%)

Yếu tố này được xem xét trên tất cả các khoản tín dụng mà khách hàng đang có. Ví dụ thẻ tín dụng ngân hàng, các khoản vay tín chấp, vay thế chấp ngân hàng,…

- Tài khoản tín dụng mới (10%)

Yếu tố này xem xét trên các khoản vay mới mở của khách hàng. Khi mở càng nhiều khoản vay, điểm tín dụng sẽ càng xấu đi.

Biểu đồ thể hiện các thành phần ảnh hưởng đến đánh giá điểm tín dụng

Cách tra cứu điểm tín dụng CIC cá nhân

Có 2 cách để tra cứu điểm tín dụng CIC cá nhân, đó là tra cứu tại quầy và tra cứu online:

1. Tra cứu điểm tín dụng CIC tại quầy

Tra cứu tại quầy là hình thức khách hàng đến chi nhánh hoặc phòng giao dịch bất kỳ của ngân hàng để đăng ký các hồ sơ mở tín dụng. Lúc này, nhân viên ngân hàng sẽ hỗ trợ tra cứu điểm tín dụng cho khách hàng. Các bước cụ thể bao gồm:

Bước 1: Đến chi nhánh ngân hàng hoặc các văn phòng công ty tài chính

Bước 2: Nộp hồ sơ đăng ký khoản vay cho nhân viên phụ trách và yêu cầu kiểm tra lịch sử tín dụng cá nhân;

Bước 3: Dựa vào thông tin từ CMND/CCCD, ngân hàng sẽ truy xuất được dữ liệu lịch sử tín dụng trên hệ thống CIC và thông báo kết quả cho khách hàng.

Mỗi cá nhân bất kỳ sẽ được miễn phí tra cứu điểm tín dụng CIC định kỳ hằng năm 1 lần. Từ lần thứ 2 trở đi trong năm, quý khách sẽ phải nộp phí 30,000 đồng/lần.

2. Kiểm tra điểm tín dụng CIC online

Tra cứu online là hình thức khách hàng tự kiểm tra kết quả CIC của mình trên website của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Cách thức thực hiện như sau:

Bước 1: Truy cập vào website của CIC: https://cic.gov.vn/.

Bước 2: Tại góc trên bên phải màn hình, nhấp vào nút “đăng ký” và làm theo hướng dẫn để đăng ký tài khoản cá nhân.

Bước 3: Sau khi xác thực tài khoản bằng mã OTP, tài khoản đã được kích hoạt và khách hàng đăng nhập vào hệ thống.

Bước 4: Tiến hành tra cứu điểm tín dụng cá nhân và xem kết quả.

Quý khách có thể kiểm tra điểm tín dụng CIC online trên website CIC (Nguồn: Internet)

Điểm tín dụng CIC bao nhiêu là tốt?

Khi đã tra được điểm tín dụng của cá nhân khách hàng trên hệ thống CIC. Ngân hàng sẽ căn cứ vào thang điểm dưới đây để đánh giá độ uy tín của khách hàng. Xếp hạng điểm tín dụng CIC được phân chia như sau:

Từ 150 – 321: Rủi ro rất cao, khách hàng không đủ điều kiện vay vốn.

Từ 322 – 430: Rủi ro cao, khách hàng không đủ khả năng trả nợ.

Từ 431 – 569: Rủi ro trung bình, khách hàng đủ điều kiện vay nhưng xét duyệt lãi suất cao.

Từ 570 – 679: Rủi ro thấp, khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn, đủ điều kiện vay, được xét duyệt lãi suất thấp.

Từ 680 – 750: Rủi ro rất thấp, đây là nhóm khách hàng có điểm tín dụng CIC lý tưởng, đủ điều kiện vay, lãi suất thấp và được phê duyệt hạn mức vay cao.

Căn cứ vào thang điểm đánh giá trên, nhóm khách hàng có điểm tín dụng từ 300 trở xuống được xem sẽ nằm trong nhóm nợ xấu, vì khách hàng đang có nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên. Như vậy, nhóm này sẽ không được bất cứ ngân hàng và tổ chức tín dụng nào xét duyệt khoản vay mới, trừ khi khách hàng tất toán các khoản nợ quá hạn để củng cố điểm tín dụng. Điểm tín dụng từ 600 trở lên là mức điểm tín dụng tốt. Khách hàng đạt điểm này sẽ đủ điều kiện xét duyệt khoản vay mới với lãi suất ưu đãi.

Bí kíp cải thiện điểm tín dụng CIC

Việc duy trì điểm tín dụng ở mức tốt là điều cần thiết, bởi trong bất cứ thời điểm nào cần vay vốn ngân hàng, khách hàng có điểm CIC cao sẽ được ưu tiên xét duyệt khoản vay. Đối với những khách hàng đang có điểm tín dụng ở mức chưa tốt, dưới đây là những lời khuyên hữu ích để khách hàng cải thiện điểm số này:

- Thực hiện nghĩa vụ thanh toán nợ đúng hạn: Như đã đề cập ở phần trên, lịch sử trả nợ chiếm đến 35% tỷ lệ đánh giá điểm CIC. Vì vậy, khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng CIC.

- Hạn chế có quan hệ tín dụng với nhiều bên: Việc dùng lúc có nhiều khoản vay mở tại nhiều tổ chức khác nhau tiềm ẩn rất nhiều rủi ro đối với khả năng trả nợ của khách hàng. Thông thường, các ngân hàng sẽ từ chối những khách hàng đang cùng lúc có quan hệ tín dụng với 3 tổ chức khác nhau. Vì vậy, khách hàng nên tất toán các khoản nợ hiện có và duy trì các khoản tín dụng ở cùng một ngân hàng là biện pháp tốt nhất.

- Không đứng tên làm hồ sơ vay thay thế người khác: Việc đứng tên làm hồ sơ vay hộ người khác là việc làm rủi ro rất cao cho bản thân khách hàng. Rất nhiều trường hợp vay hộ khiến khách hàng rơi vào trạng thái nợ xấu khi không thanh toán nợ đúng hạn. Vì vậy, tuyệt đối không nên thực hiện việc này.

- Không vay thêm hay mở thêm thẻ tín dụng vượt quá khả năng chi trả: Khách hàng nên đánh giá đúng khả năng chi trả của bản thân trước khi quyết định có nên vay tiếp khoản vay mới hay không. Ngoài ra, khách hàng cần xét xét mức chi tiêu của bản thân, không nên mở quá nhiều thẻ tín dụng khi không thực sự cần thiết.

- Không nên hủy thẻ tín dụng dưới 6 tháng hoạt động: Việc hủy thẻ tín dụng dưới 6 tháng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

- Thường xuyên theo dõi báo cáo tín dụng: Điều này nhằm điều chỉnh mức chi tiêu cá nhân không để vượt hạn mức. Đồng thời, phát hiện kịp thời các giao dịch phát sinh bất hợp lý.

Bài viết trên đây đã cung cấp thông tin về điểm tín dụng CIC, các tiêu chuẩn đánh giá CIC đối với mỗi cá nhân, cũng như biện pháp cải thiện điểm CIC dành cho khách hàng. Hy vọng khách hàng sẽ hiểu được cách cải thiện và duy trì điểm tín dụng ở mức lý tưởng để không ảnh hưởng đến các giao dịch về sau.